NISA貧乏に陥る若者達… 給料は殆どニーサ、老後に備える。私は違和感を覚えたんだ
你知道吗？最近陷入“NISA贫困”的年轻人越来越多。他们为了养老，将大部分工资投入NISA，导致现在的生活捉襟见肘。文章作者对此感到不适，网上也引发了激烈争论：有人质疑是否有必要如此勉强投资，也有人表示理解他们对未来的不安。
相关关键词解说
NISA（日本个人储蓄账户）
NISA是“小额投资免税制度”的简称，由日本政府为促进国民资产形成而引入。其主要优点是，对股票和投资信托等投资所得利润（出售收益和股息）在一定范围内免税。自2024年起，“新NISA”制度大幅扩充，终身免税投资限额从原有的120万日元（一般NISA）或800万日元（积立NISA，20年）扩大到1800万日元。年度投资额度也大幅增加至360万日元（积立投资额度120万日元，增长投资额度240万日元）。该制度的目的是加速“从储蓄到投资”的转变，通过投资增加难以仅靠储蓄增长的日本家庭资产。然而，随着免税额度的扩大，尤其是在年轻一代中，出现了为了最大限度利用这一大额度，不顾自身收入和生活状况进行过度投资的情况。例如，在没有足够的生活应急资金的情况下，将大部分工资用于投资，从而面临无法应对突发开支、陷入所谓“NISA贫困”的风险。NISA如果明智使用，是非常有效的资产形成工具，但如果不考虑个人经济状况和风险承受能力，过度追求填满免税额度，反而可能导致生活崩溃。
积立NISA
积立NISA作为传统NISA制度的一种，于2018年引入。其设计旨在支持小额、长期、累积和分散投资，特点是每年最高40万日元（截至2023年）的投资所得利润最长可享受20年免税。投资对象仅限于符合国家规定要求、手续费低且适合分散投资的投资信托，因此对于投资新手来说，相对更容易开始。由于其便捷性，使用者（特别是年轻人群）迅速增加，在“从储蓄到投资”的转变中发挥了重要作用。然而，自2024年起的新NISA制度中，积立NISA的元素被扩展为每年120万日元的“积立投资额度”，并与“增长投资额度”合计，实现了每年360万日元、终身1800万日元的免税投资。这一大幅扩大的额度为更多人参与资产形成提供了契机，但正如文章所述，也成为导致年轻人陷入“NISA贫困”的原因之一。通过每月工资勉强设定高额的积立金额，牺牲生活费和应急储备来进行投资，短期内可能看起来像是在节约，但一旦出现意外支出或收入减少，生活就可能难以为继。积立NISA的理念是着眼于长期资产形成，其关键在于“在力所能及的范围内”持续进行。
生活应急资金
生活应急资金是指为了应对万一的情况，应手头保留的可立即取用的资金。具体来说，它指的是在因疾病或受伤无法工作、因裁员等原因收入中断、或发生意外大额支出（例如家电故障、汽车修理、红白喜事等）时，维持当下生活所需的资金。通常建议以3个月至1年的生活费为目安进行准备，至少有半年份的生活费被认为是安全的。这笔资金应主要通过活期存款或MMF（货币市场基金）等流动性高、本金损失风险低的产品来确保。投资是增加未来资产的非常有效手段，但如果在生活应急资金不足的情况下，将大部分工资或储蓄投入NISA等投资，将伴随巨大风险。如果投资资产大幅下跌时，生活费不足，被迫出售，将导致浮亏变实亏，反而减少资产。文章中提出的陷入“NISA贫困”的年轻人，很可能就是在没有充分确保生活应急资金的情况下，甚至动用这部分资金来进行投资。为了稳健的资产形成，首先应牢固地确保这笔生活应急资金，然后，仅将“闲置资金”根据风险承受能力投入投资，这一步骤至关重要。