NISA貧乏に陥る若者達… 給料は殆どニーサ、老後に備える。私は違和感を覚えたんだ
최근 'NISA 빈곤'에 빠지는 젊은이들이 늘고 있다는 사실을 알고 계셨나요? 노후를 위해 월급의 대부분을 NISA에 쏟아부어 현재 생활이 빠듯해진다고 합니다. 글쓴이도 이에 대해 '위화감을 느낀다'고 밝히며, 온라인상에서는 '무리해서 투자할 필요가 있을까?'와 '하지만 미래가 불안하니 그 마음은 이해한다'는 찬반양론이 뜨겁게 펼쳐지고 있습니다.
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NISA(니사)
NISA(니사)는 '소액 투자 비과세 제도'의 약자로, 일본 정부가 국민의 자산 형성을 지원하기 위해 도입한 제도입니다. 주식이나 투자신탁 등에 대한 투자로 얻은 이익(매각 차익 및 배당금)이 일정 범위 내에서 비과세가 된다는 큰 장점이 있습니다. 2024년부터 '신NISA'로 제도가 대폭 확충되어, 비과세로 투자할 수 있는 평생 보유 한도액이 기존 120만 엔(일반 NISA) 또는 800만 엔(쓰미타테 NISA, 20년간)에서 1800만 엔으로 확대되었습니다. 연간 투자 한도도 연간 360만 엔(쓰미타테 투자 한도 120만 엔, 성장 투자 한도 240만 엔)으로 크게 늘어났습니다. 이 제도의 목적은 예금만으로는 늘기 어려운 일본 가계 자산을 투자를 통해 늘리는 '저축에서 투자로'의 흐름을 가속화하는 것입니다. 하지만 비과세 한도가 확대되면서, 특히 젊은층이 이 큰 한도를 최대한 활용하려고 자신의 수입이나 생활 상황을 고려하지 않고 무리한 투자를 하는 경우가 나타나고 있습니다. 예를 들어, 충분한 생활 방어 자금이 없는 상태에서 급여의 대부분을 투자에 사용하여 갑작스러운 지출에 대응할 수 없는 'NISA 빈곤'이라고 불리는 상황에 빠질 위험이 높아지고 있습니다. NISA는 현명하게 이용하면 매우 효과적인 자산 형성 도구이지만, 개인의 경제 상황이나 위험 감수 능력(리스크 허용도)을 고려하지 않고 과도하게 비과세 한도를 채우려고 하는 것은 오히려 생활을 파탄시키는 원인이 될 수도 있습니다.
쓰미타테 NISA
쓰미타테 NISA는 기존 NISA 제도의 일종으로 2018년에 도입된 제도입니다. 특히 소액부터 장기·적립·분산 투자를 지원하는 것을 목적으로 설계되었으며, 연간 40만 엔(2023년까지)까지의 투자로 얻은 이익이 최장 20년간 비과세되는 특징이 있었습니다. 투자 대상은 국가가 정한 요건을 충족하는, 수수료가 저렴하고 분산 투자에 적합한 투자신탁으로 한정되어 있어 투자 초보자도 비교적 안심하고 시작하기 쉽다는 장점이 있었습니다. 이러한 접근성으로 인해 특히 젊은층을 중심으로 이용자가 급증하여 '저축에서 투자로'의 중요한 한 축을 담당했습니다. 그러나 2024년부터의 신NISA 제도에서는 이 쓰미타테 NISA의 요소가 '쓰미타테 투자 한도'로 연간 120만 엔으로 확대되었고, 더 나아가 '성장 투자 한도'와 합쳐 연간 360만 엔, 평생 1800만 엔까지 비과세 투자가 가능해졌습니다. 이 대폭적인 한도 확대는 더 많은 사람이 자산 형성에 참여하는 계기가 되는 한편, 기사에 나와 있듯이 'NISA 빈곤'에 빠지는 젊은이를 만들어내는 한 원인이 되기도 합니다. 매월 급여에서 무리하여 고액의 적립액을 설정하고, 생활비나 긴급 시의 대비를 희생하면서까지 투자에 돌림으로써, 단기적으로는 절약이 되는 것처럼 보여도 예상치 못한 지출이나 수입 감소가 있었을 때 생활이 어려워질 위험을 안게 됩니다. 쓰미타테 NISA의 이념은 장기적인 관점에서의 자산 형성이며, 어디까지나 '무리하지 않는 범위 내에서' 지속하는 것이 중요하다고 여겨집니다.
생활 방어 자금
생활 방어 자금이란 만일의 사태에 대비하여 즉시 인출할 수 있는 형태로 손안에 두어야 할 돈을 말합니다. 구체적으로는 질병이나 부상으로 일할 수 없게 되거나, 정리해고 등으로 수입이 끊겼을 때, 혹은 예상치 못한 큰 지출(예: 가전제품 고장, 자동차 수리, 경조사 등)이 발생했을 때 당장의 생활을 유지하기 위해 필요한 자금을 의미합니다. 일반적으로 생활비의 3개월에서 1년치를 기준으로 준비하는 것이 권장되며, 최소한 6개월치 생활비가 있으면 안심이라고 알려져 있습니다. 이 자금은 보통예금이나 MMF(머니 마켓 펀드) 등 유동성이 높고 원금 손실 위험이 낮은 상품으로 확보해 두는 것이 기본입니다. 투자는 미래 자산을 늘리는 데 매우 효과적인 수단이지만, 이 생활 방어 자금이 부족한 상태에서 급여의 대부분이나 저축을 NISA와 같은 투자에 돌리는 것은 큰 위험을 수반합니다. 만약 투자한 자산이 크게 하락하고 있는 시점에 생활비가 부족해져 어쩔 수 없이 매각하게 되면, 평가 손실이 확정되어 오히려 자산을 줄이는 결과를 초래하게 됩니다. 기사에서 문제 제기되고 있는 'NISA 빈곤'에 빠지는 젊은이들은 이 생활 방어 자금을 충분히 확보하지 않은 채, 혹은 헐어내서까지 투자에 매진하고 있을 가능성이 높다고 생각됩니다. 견실한 자산 형성을 위해서는 우선 이 생활 방어 자금을 확실히 확보하고, 그 후에 어디까지나 '잉여 자금'을 위험 감수 능력에 맞춰 투자에 돌리는 단계가 매우 중요합니다.